[股市360]银行系电商路在何方

http://www.gushi360.com  更新时间:2020/8/4 13:50  股市360  【字体:
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原标题:银行系电商路在何方

  与近期电商龙头的快速发展不同,在渡过火热风光的2018年后,银行系电商逐渐低调了,很少宣传其快速增长的业绩。目前,银行系电商情况如何,发展是否后劲不足?

  在这个全民皆电商的时代,电商深刻影响了我们的生活、消费、支付等方方面面。银行曾经只作为支付手段和资金端的“幕后大佬”,近年越来越不甘于屈于幕后,开始发力自己的电商平台。

  据了解,工行融e购、建行善融商务、中行聪明购、农行E农管家,四大行均组建了自己的独立电商平台。交行、浦发、光大等股份制银行也参与其中。其中,工行融e购从上线到年交易规模突破一万亿,仅用了3年。而达成这个规模,电商巨头阿里努力了12年。

  根据中国银行业协会关于银行系电商的最新统计数据,截至2018年底,自建电商平台的银行共有23家,2018年银行系电商交易总额为20098.04亿元。

  跑马圈地更重要?

  调查发现,银行系电商的前身,通常是银行的信用卡积分商城。这意味着,银行做商城,从源头上其实是金融服务的附加产品。

  一位银行消费金融业务人士称,互联网商城对银行来说本就是“醉翁之意不在酒”,主要是通过积分增强用户粘性,吸引客户在银行进行存贷。更重要的是,可以加强与企业客户的联系,覆盖和服务更多中小企业客户,形成良性循环。

  而银行发展电商平台,确实提升了对中小企业的金融服务,甚至成为当下不少银行电商扶贫的主要抓手。比如,工商银行在2019年年报中披露,在电商平台上扶贫交易额超6亿元。

  但在部分业内人士看来,服务中小企业更多是金融机构顺应政策和趋势的一种标签,在电商的巨大冲击下,跑马圈地、抢占市场,是必然选择。

  一位股份制银行电商业务人士表示,电商的兴起和支付宝、微信等移动支付工具的出现,让传统银行躺着赚钱的局面被打破,传统银行发现原来金融工具可以做出更多场景,玩出更多花样。此外,移动支付极大地瓜分和转移了银行曾经安身立命的线下流量和存款。

  但银行毕竟不是全职电商,相较于物流、服务、系统、体验都更优的电商巨头,下沉不深的银行在2C端并不具备优势。从目前的模式上看,2B的发展优势似乎更大。

  如从数据上看,稳坐电商系第二把交椅的是农行的E农管家平台。与工行不同,E农管家平台主打B2B,对企业全部免费开放,通过搭建互联网平台,将普通农户、农村小商贩和各级批发商连接起来,构建起集电商、金融、缴费、消费于一体的三农互联网金融生态圈。数据显示,E农管家在2018年成交额已达5862.6亿元。

  数据领跑但评价两极化

  虽然近年银行系电商规模数据涨幅很快,融e购甚至超过拼多多,仅次于阿里和京东,成为国内第三大电商平台。

  但亮眼数据的另一面,是用户和市场对其评价的两极化。银行系电商平台不乏忠实粉丝,认为有大平台背书,分期便利,价格便宜,正品保证。

  但也存在不少负面评价。根据国内电商专业消费调解平台电诉宝近日发布的《2019年度全国金融科技电商消费评级数据》显示,负面评价中,银行系电商占了三席。用户投诉、反映的主要问题是退款、发货、售假、退换货难等。

  据了解,银行基本都是没有库存的,只做代销模式。对银行来说,商城只是提供服务给用户的在线平台,基本不会像传统B2C介入那么深,一般采用招商形式,即银行提供一个商城系统,很多供货商入驻,供货商可以是企业,也可以是第三方供应链平台,均由入驻商家自主负责发货、售后等环节。电商平台在其中应该承担运营管理的角色,但实际执行运营的不一定是银行,也可能是其他机构代运营。

  由于银行系电商的供货方均为第三方,银行可以通过免责条款约定不承担售后责任,但对消费者而言,购买商品后可能得不到有利的售后保障。

  “在银行系电商相较于专业的电商平台,难免出现严进宽出的情况,即入驻审核很严格,但对后期的运营管理存在不到位,团队力量不足或不够专业。其中既有体制内的传统问题,比如效率低下,虽然近年有了很大好转,但相比较淘宝、天猫的专业运营,差距还是比较大。甚至有些银行,把运营外包给银联等机构,只拿中收,这种模式监管力度更弱。这是银行系电商一直饱受诟病的地方。”前述股份制银行电商业务人士认为。

  另一股份制银行电子商城相关业务负责人表示,银行未来在完善和发展电商平台业务时,不会走淘宝或京东的路子,比如在仓储、物流、客服等方面重本投入。银行会更重视是否能为客户提供满意的产品和金融服务,加强对商户的监管,提升客户的消费体验是必要的。但银行系电商,很难变成下一个阿里、京东或拼多多。

  银行电商路在何方?

  一位跨境电商业务人士介绍称,2018年是银行系电商最火热风光的一年,但近期银行系电商逐渐低调了,也很少宣传其快速增长的业绩。有行业讨论认为,银行系电商后劲是否不足,还是发现隔行如隔山,要冷静下来思考究竟怎么做电商。

  正如兴业银行在2013年关闭信用卡网上商城时所言:“传统的信用卡网上分期付款商城虽依托银行千万级的客户数据,但由于其经营模式受到商城规模有限、特色不鲜明等因素影响,效果未必能达到预期。”

  而这些行业局限目前来看,似乎还并未找到最优解。

  前述跨境电商人士表示,在电商的圈子里,有钱不一定就能搞得好。有些银行花了大力气大投入,最终的数据还是一般。走别人的路,很难赶超行业龙头。而且小企业船小好掉头,做电商平台的银行体量都不算小,试错成本、灵活性都不同。涉足之前,就应该好好考虑评估一下方向。

  “但银行也有自己的优势,资本多、信用好、风险强、网点多、体量大等。当然劣势也不少,人才匮乏,体制低效,技术、品牌、营销、运营都不占优。怎么解?在我看来,与其自己在体制内发展,不如独立出来做个创业公司,或者收购比较有潜力的电商平台。电商是新赛道,让老人在老体制里苦苦挣扎,不如放新人去新赛道里试错。而且也不一定用传统电商的模式和评价标准去看待银行电商,如果只是副业,那可以不以营利为目的,只做好附加服务。也许现在还没有答案,但我想既然想入局互联网,那就应该用互联网的思维,想开阔一点。”上述跨境电商人士表示。

(文章来源:城市金融报)

(责任编辑:DF526)

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